近年来，巨灾**在提高社会韧性、服务社会治理等方面的功能越来越受到重视。“从全球平均水平看，重大灾害事故的损失补偿中，40%左右由**业承担，而我国这一比例仅为10%左右。”今年6月，**金融监督管理总局局长李云泽在第十五届陆家嘴论坛上表示，**业在完善**应急保障体系方面，有潜力、有能力发挥更大作用。
不断扩展保障范围
仲夏时节，四川省仁寿县现代农业产业园区的水稻田在绵绵细雨中整齐连片、绿意盎然，田间穿插布设着墒情站、视频站、水位计泵房远控、等设备。同时，空中的雷达卫星等遥感系统也穿云透雾，实时监测着农田。
这是**人寿财险四川分公司为仁寿县“量身定制”的农业巨灾天气指数**项目。一旦观测到气温高于36℃等气象灾害指标，**部门就能获得一笔赔款，用于补偿恢复农业生产而支出的灾后救助费用。不仅如此，当旱情发生时，这套监测预警系统还能联动园区远程控制自动灌溉，实现灾害快速响应。
仁寿县地形近似锅盖，中间高、四周低，虽然是四川省的产粮大县，却也是重点干旱县。国寿财险仁寿县支公司经理汪平对记者说，面对仁寿县域的自然灾害损失，有必要通过金融**等市场手段，缓解防灾、减灾、救灾压力。
近几年，国寿财险四川分公司探索多种产业天气指数**，并将天气指数**模式创新应用于农业巨灾**领域，依托气象部门、第三方科技公司提供的数据和技术支持，实现了农业巨灾风险的有效分散和补偿。该**模式通过量化气候条件对农业的损害程度，为**提供快速、公正的理赔服务，解决了地方**应对灾害救灾资金短缺问题。
数据显示，2021年至2023年，仁寿县累计获得自然灾害****赔款653.7万元，赔付率163.4%，赔付款项全部划转县财政用于全县减灾抗灾救灾相关工作。“近3年来，我县持续加大**防灾减灾救灾投入，县应急管理部门实施了应急物资采购、救援装备补充、灾害预警叫应系统等防灾减灾抗灾项目及灾后救助工作，资金来源主要依靠县本级自筹、上级专项补助。”仁寿县应急管理局局长杨鸣表示，灾害**赔付款作为新的重要补充，降低了县**本级财政资金投入，弥补了灾害损失和恢复重建资金。
仁寿县是我国巨灾**不断扩展保障区域、丰富保障形式的一个缩影。我国巨灾**起步较晚，10年前，45家**公司发起成立了我国第一个全国性的巨灾**共同体——**城乡居民住宅地震巨灾**共同体，整合行业承保能力，共同应对地震灾害。今年，共保体更名为“**城乡居民住宅巨灾**共同体”。两字之差，意味着我国巨灾**的保障范围向前迈出一大步。
根据今年初金融监管总局、财政部联合印发的《关于扩大城乡居民住宅巨灾**保障范围 进一步完善巨灾**制度的通知》，共同体产品保障责任由原有单一地震，扩展增加台风、洪水、暴雨、泥石流、滑坡等自然灾害；同时翻番提升居民住宅基本**金额，由城镇居民住宅每户5万元、农村居民住宅每户2万元，提升至城镇居民住宅每户10万元、农村居民住宅每户4万元。
“有些地方地震风险比较低，对地震巨灾**的需求就比较小，但全国很多地区都面临洪水、暴雨等灾害的风险挑战。”**人寿财险公司财产**部巨灾**处王淑伟认为，巨灾**的升级解决了原来产品的责任限制，能更好地适应不同地区差异化的保障需求，更有利于巨灾**的普及推广。
完善风险分散机制
巨灾风险具有典型“低频高损”和大面积灾害的特点，较难通过大数法则进行分散。**人寿财险公司财产**部总经理邹红认为，充分、有效分散巨灾风险，是巨灾**面临的一大挑战。“目前巨灾风险分散手段相对单一，主要依靠再**，由于全球再**处于‘硬市场’周期，再保供给趋紧、分保成本持续攀升，巨灾风险分散面临较大压力。”
提升巨灾**的供给能力，需要联合**行业的力量。“单一的主体哪一家都不足以应对。把国内财产**的主体共同联合起来，组成共保体，把大家的资源集约整合，才能发挥更大的撬动效应。”**人寿财险公司副总裁周海涛说。为此，国寿财险积极参与巨灾**共同体工作，持续推广共同体产品。一方面，结合地区风险特点和保障需求不断加强产品创新供给，积极参与多地区巨灾**试点，使巨灾风险在不同灾因和物理空间上实现分散；另一方面，今年年初全国首单全灾种、广覆盖、长周期的综合巨灾**落地河北，项目协议期长达5年，实现了时间周期上的风险分散。
再**市场是巨灾**的有力承托。邹红表示，公司积极构建再**保障体系，增进与再**公司的沟通协作，积极引进巨灾风险管理先进经验，持续加强承保能力建设。尤其是巨灾天气指数**，相较于传统巨灾**，具有数据可量化、理赔公允、管理成本低、理赔时效快的优势，能够较好地借助再**市场实现风险分散。
巨灾**还需撬动**的资源和财力。“从国际上看，巨灾**往往需要协同**部门分地域、分领域提供更精准的巨灾**产品，这对**业也是一个新的挑战。”周海涛认为，传统的农业**更具有普适性，相较而言，巨灾**在不同地域的风险成因不完全相同，需要因地制宜。
此外，逐步丰富巨灾模型应用也至关重要。通过提升风险识别与定价精准度，做好大灾预警，加强风险减量服务，有助于降低事故风险和损失烈度，助力提升全社会灾害治理水平。“要整合应急部门、国土资源部门、林业部门、农业部门等多方的资源和信息平台，然后和**行业平台打通，形成立体多维的巨灾防控平台，才能更好把**的服务和**的治理通过科技手段有机融合，全链条全周期地把巨灾**推到新的高度。”周海涛说。
在第十五届陆家嘴论坛上，**再**（集团）股份有限公司总裁庄乾志表示，2018年**再保成立我国首家聚焦巨灾风险管理的科技公司——中再巨灾风险管理股份有限公司，成功迭代研发具有自主知识产权的地震、台风、洪涝巨灾模型。在气候变化风险管理领域，**再保积极配合**人民**开展**业气候变化物理风险压力测试，为**业有效应对气候变化风险、服务**气候变化治理提供积极助力。
“防、救、赔”有机结合
“您好，通过‘水精灵’设备**，我们监测到您厂区内的水位正在升高，货品有被淹的可能性，请尽快做好应急处置。”6月20日凌晨2点，浙江嘉兴某食品有限公司负责人接到了**太保产险浙江分公司工作人员的预警电话，告知其公司罐头车间仓库外墙的“水精灵”设备接收到水位升高信号，触发红色预警，需尽快对所在区域的货品进行抢险处置。负责人立即联系厂区工作人员，采取转移存货、增加垫板等应急措施，避免了汛期水淹灾损。当前，我国南方正值汛期，作为太保产险引入的物联网**设备，“水精灵”大展身手，为企业提供前置化防灾风险管控服务。该设备24小时在线检测、实时预警，显著提高响应速度，降低了客户在强对流天气中因暴雨造成的损失。
面对巨灾，防重于赔。“巨灾是低频高损的，怎样把**、科技、**的力量相结合，在灾前及时做到预警防御，尽可能减少物质损失，特别是避免人员的伤亡，这是一个重要的课题。”周海涛表示，过去**更关注灾后的及时赔付，如今风险防范、恢复重建都需要**行业贡献价值。“防、救、赔”的有机结合，对于**价值的延展是一项新的考验。
在向风险减量寻求转型的过程中，科技是**公司必不可少的手段。国寿财险搭建“安心防”智慧防灾防损云平台，用科技手段解决灾害风险“看不清、看不全、管理难”的问题，依托可量化的风险数据、地理空间信息和客户风勘结果等，精准把控风险。今年前5个月，国寿财险针对3773家重点企业开展了风险排查，出具防灾防损建议书802份。今年4月以来，在应对广东、广西等地强对流天气的过程中，公司运用“安心防”平台进行灾情预警，迅速发布天气预报预警和防灾避灾信息超600万条。
6月以来，我国华北大部、黄淮等地持续性高温，**人民财产**股份有限公司设立专项防预费支持受灾地区开展风险减量服务，助力**做好抗旱保夏粮生产工作。人保财险山东分公司详细区分临灾区域环境条件、作物属性及生长期特点，提前作出应对灾害准备。人保财险总裁于泽表示，风险减量服务是**服务实体经济发展的有效手段之一，对于提高社会抗风险能力、降低社会风险成本具有积极作用，人保财险将推进风险减量服务标准化、数字化、机制化、专业化建设，推动风险减量服务从点上创新到面上推广。（经济日报记者 杨 然）