“我是从成都坐飞机到丽江的，来回正好一天，赶上了这波4%的5年期定期存款。”储户明明（化名）对第一财经记者表示，她所在地大部分**定期存款利率已降到2.5%以下，趁着丽江一家村镇**5年定期存款利率下调之前，赶到当地开户存钱。
来自山东临沂的储户青青（化名）告诉记者，他发现当地城商行5年期定期存款利率能达到3.4%，不过需要到异地开户，如果在当地开户，5年期利率只有2.5%。于是，他跨越755公里到异省开户存钱。
自国有行、股份行先后调降存款挂牌利率后，8月以来，多地中小**陆续下调存款利率，此轮下调后，大部分**5年期定存利率破“2”，不过，仍有部分**利率处于“高位”，最高达到4%。存款异地利差的吸引下，跨城存款又在储户间流行起来。
有业内人士**，跨城存款高利率的背后存在风险，一方面，随着全社会存款挂牌利率全面调降，利率高地将很快消失；另一方面，地方**跨区域经营存在限制，可能影响储户的资金安全。
异地存款又流行
近段时间以来，随着全社会存款挂牌利率快速调降，**高息存款产品渐次消失，只剩下部分区域中小**还有一些高利率产品。第一财经记者梳理发现，四川、贵州、海南、云南的村镇**仍有利率较高的存款产品，普遍来看，5年期定存利率最高能达到4%，3年期最高可达3.5%，而同期，国有大行5年期存款利率只有1.8%。这些中小**相较于国有大行及股份行的“高息”极具吸引力。
明明算了一笔账，在异地定期存款50万元，年化利率4%，到期后利息大概有10万元，但在本地存入同样一笔钱，年化利率最高只有2.5%，到期后利息大概只有6.25万元，即便算上来回的交通费用，两者的差额也达到3.5万左右，十分划算。
在地方**存款挂牌利率调降节奏不一的情况下，不仅不同**间有明显利差，同一家**在不同区域间也存在差异。青青说，她在当地城商行的手机**APP上发现，若在当地开户购买存款产品，存款利率只有2.5%，但选择异地购入时，存款利率达到了3.4%，一笔100万元的存款，5年利息收益差距大约在4.5万元左右。
第一财经记者以储户身份向一位村镇**人士咨询，该人士称，“要存得抓紧时间了”，该行最近刚调降过一波存款利率，5年期定期存款利率从4%调降到3.5%，虽然已经调整过，但仍高于国有大行，未来可能还要进一步下调。趁着下调之前，有不少储户前来存款。
不同地区、不同**存在较为明显的存款利差是催化“跨城存款”最主要的原因。招联首席研究员董希淼指出，利差存在的原因主要体现在三个方面，一是不同地区的市场利率自律定价机制商定的存款上浮幅度、上限可能有所不同；二是不同地区存款市场供求关系有所不同，客户投资偏好和储蓄习惯不同，影响存款利率定价；三是同一家**的不同分支机构，资产负债情况、市场竞争策略存在差异，对存款需求和定价自然不完全一致。
地方**异地展业有限制
跨城存款的流行与互联网异地存款政策收紧密切相关。其实，地方性中小**与大型商业**利差一直存在，过去储户通过互联网就能在全国各地**开户存款，但近年来，监管规范商业**相关业务，互联网异地存款受到限制，开办异地**卡，储户必须到线下自行办理。
多位地方中小**工作人员对记者表示，异地办理的首次开户需要本人持有证件前往线下办理手续，不接受线上开户，同时，**只能提供外地储户II类卡权限，这张**卡需要与其他**的I类卡绑定，用于资金划转。开卡后，就能通过手机**进行存取。
“外地人开卡需要提供本人身份证及实名手机号码，但是非柜面交易会受到限制。”一位来自四川的农商行网点工作人员对记者说。
除了存在办卡和交易上的限制，较高的存款利差对于储户来说有极强的吸引力，手捧几十万元、不远万里奔赴异地开户存钱，流动性风险不容忽视。在业内人士看来，储户要注意，跨城存钱还有不少问题，比如这些**在储户所在地并未设立分支机构，自然不能为储户提供完整的金融服务，储户要满足金融需求，只能通过线上办理或者跨城的方式解决，存在极大的不便。
一位业内人士说，异地开卡虽然能为储户博得不小的收益，但也存在风险，尤其是其中的信息不对称风险，储户对于异地**的经营状况、风控能力、资金情况等不甚了解，不少**有较大的利差压力，难以判断未来的经营状况，对于选择长期定期的储户来说，需要考虑资金安全。
“异地存款最直接的弊端就是时间成本和交通成本，乘坐高铁、飞机或自驾去异地，都要投入时间和金钱。如果选择异地存款，收益必须能弥补并且超出时间和交通成本。”上述人士**。
中小**息差压力大
储户异地存款的背后是全社会一降再降的存款利率。
冠苕咨询创始人周毅钦认为，中小**相较于国有行和股份行，揽储压力偏大，利率偏高，但只要在存款利率定价自律机制允许范围内，都是无可厚非的。但在全社会存款利率整体下调的背景下，存款利率调降“慢一拍”的**要付出额外更高的存款成本，这对**自身流动性管理和利润都提出了不小的挑战。
上述地方性中小**已经面临不小的净息差压力。**金融监督管理总局近日发布的二季度**业主要监管指标数据情况显示，今年二季度，商业**净息差为1.54%，与一季度保持一致。但较去年同期的1.74%，又走低了20BP。从机构具体类型来看，城市商业**和农村商业**二季度净息差与一季度保持一致，分别为1.45%、1.72%，处于较低水平。
面临较高的净息差压力，不少中小**快速跟进下调存款挂牌利率。据记者不完全统计，8月以来，已有近30家中小**跟进下调存款利率，最高的下调80个BP。
国盛固收杨伟业团队指出，考虑到净息差已经下降至较低水平，压力将传导至存款端。存款成本需要更大幅度调降。而存款定期化及企业活期存款利率抬升趋势却在提升平均存款成本，这意味着，各项存款定价利率需要更大幅度的调降，以推动整体存款成本的下降。
对于存款利率未来走势，东方金诚首席宏观分析师王青表示，综合考虑未来一段时间的经济和物价走势，判断四季度政策利率（7天期逆回购利率）仍存在下调空间，届时将带动两个期限品种LPR（**市场报价利率）报价跟进调整。如此看来，年底前后还有可能启动新一轮存款利率下调。
栏目主编：赵翰露 文字编辑：程沛 题图来源：上观题图 图片编辑：邵竞
来源：作者：第一财经资讯